De la app al ahogo: qué hacer si te endeudaste con billeteras virtuales y no podés pagar

Conseguir un crédito en menos de cinco minutos desde el celular, sin recibo de sueldo y sin evaluación de ingresos, se volvió una práctica habitual. Pero también una trampa: casi 4 de cada 10 jóvenes de entre 18 y 21 años que tomaron un préstamo tienen dificultades para pagarlo y 9 de cada 10 lo hicieron antes de conseguir su primer empleo formal.

Los datos surgen de un informe de la Defensoría del Pueblo de la Provincia de Buenos Aires, que alerta que la mora entre jóvenes de 18 a 30 años es la más alta de todos los rangos etarios y que fuera de la banca tradicional —fintechs y billeteras virtuales— los niveles de incumplimiento llegan a triplicar los del sistema bancario. Justamente allí es donde más jóvenes piden prestado.

Con la mora en tarjetas de crédito en su nivel más alto en más de dos décadas, el organismo elaboró una guía para no caer en la trampa de la deuda.

Las señales que nadie te explica

La Defensoría pide desconfiar cuando el crédito se aprueba en minutos sin pedir nada, cuando la cuota cierra pero no se informa el costo total, cuando las "cuotas sin interés" esconden un precio de contado inflado y cuando apenas te atrasás te ofrecen refinanciar.

"Cuanto más fácil y rápido, más sospecha merece: no les importa si podés pagarlo, les importa que aceptes", advierte el documento. Y agrega: "La oferta llega justo cuando estás complicado de plata. No es casualidad".

TNA no es lo mismo que CFT

La guía también traduce las palabras que usan para confundir. La TNA (Tasa Nominal Anual) es el número más atractivo pero no el real, porque no incluye gastos ni seguros. El que importa de verdad es el CFT (Costo Financiero Total), todo incluido. "Si cuesta encontrarlo, es porque no quieren que lo veas", señala el informe.

Otros conceptos clave son la Central de Deudores del BCRA, donde queda el historial de pagos y se puede consultar gratis, y la mora, que trae intereses punitorios y reportes negativos.

Seis preguntas antes de decir que sí

Antes de firmar, la Defensoría propone hacerse estas preguntas: ¿puedo pagar la cuota en el peor mes del año? ¿ya sé el CFT? ¿comparé con al menos otra opción? ¿qué pasa si me atraso? ¿lo necesito o fue lo primero que apareció cuando estaba apurado? ¿alguien más revisó el contrato?

Si ya caíste, qué hacer

Para quienes ya están endeudados, recomienda no ignorar la deuda, hablar primero con quien prestó para proponer una cuota posible, pedir todo por escrito, ordenar todas las deudas en un solo listado y priorizar las que más crecen, como las de fintechs.

Los reclamos se pueden hacer de forma gratuita y sin abogado en la Defensoría del Pueblo bonaerense, en Defensa del Consumidor y en el portal del Cliente Bancario del BCRA.